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利率最高上浮45%大额存单成银行揽储新利器

2017-09-30 03:25

  同行竞争激烈,如何留住存款,成为银行不得不面对的难题;投资选择多样,哪种方式最稳妥,同样是不少投资者关心的话题。记者了解到,为吸引客户的储蓄存款,越来越多的银行成为大额存单发行主体,大额存单年利率达到了新高,最高可上浮45%。

  记者了解到,为适应当前利率市场化,通过实行存款利率差异化,促进存款产品种类不断丰富,满足不同客户群体服务需求,南安农商银行开展大额存单营销推广活动,7月13日,该行成功办理首笔大额存单业务。截至7月底,该行大额存单余额达519.5万元。

  据悉,南安农商银行首批发行的大额存单产品期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,产品利率分别为1.595%、1.595%、1.885%、2.175%、2.175%、3.045%、3.045%、3.987%、3.987%,利率较央行基准利率最高上浮45%。销售起点上,个额存单起点金额不低于20万元人民币,单位大额存单起点金额不低于1000万元人民币。

  目前,各家银行大额存单发行已成常态化,并探索出各自的特色。记者了解到,一家股份制银行主要发行按月付息的个额存单产品,期限是3年期,针对高净值人群,产品门槛分成20万元、50万元、100万元三档,对应的利率为3.80%、3.88%、3.905%,比央行基准利率大约上浮了38%、41%、42%。

  一家股份制银行8月将发行的新一批个额存单产品,投资起点为20万元,产品期限包括3个月、6个月到3年等7种类型,3个月期限大额存单利率是1.562%,1年期大额存单利率是2.13%,均是较央行基准利率上浮42%;3年期产品的年利率为3.85%,是央行基准利率的1.4倍,该银行的利率在各家银行中可以说极具优势。

  但要说起利率价格战,一些城商行则打得一手好牌。记者获悉,泉州银行个额存单利率上浮到基准利率的45%。18个月期限的个额存单的利率为3.045%,3年期个额存单的利率上升到3.9875%,起点金额为20万元。

  记者还对比了多家银行发行的大额存单产品,目前大额存单利率最高的当是城商行、农商行,最高可上浮45%,其次是股份制银行,而国有银行的大额存单利率一般是在央行基准利率基础上浮40%,利率最低。

  距离2015年6月大额存单首发已有两年多,越来越多的银行加入发行队伍中,各家银行推出了特色化的产品,提前支取靠档计息、大额存单转让、按月付息等功能愈加多样化。

  但大额存单20万元的购买起点必然将一些普通客户拒之门外。家住柳城街道的李先生告诉记者,3个月期限的大额存单,起点20万元、年利率不超过1.60%,但如果买理财的话,可以挑国有银行理财产品,也属于较为稳健的产品,5万元起点、3个月期限,预期年化收益率可以达到4.40%,即使是保本理财预期收益率也基本达到了4.0%,两相比较,肯定要选择银行理财产品。

  一家股份制银行的理财经理告诉记者,大额存单的年利率和银行理财形成鲜明的对比,其中遗憾的一点是,理财产品的流动性不如大额存单,不过,综合考虑风险、收益和流动性等问题,大多数客户仍会选择理财产品。

  若和储蓄国债相比,记者算了一笔账,目前3年期储蓄国债年利率为3.90%,大额存单利率按照某股份制银行3年大额存单利率3.905%计算,认购20万元的大额存单和国债,3年后收益仅相差数百元;若按照最高的3.987%的大额存单收益来对比,三年后,购买大额存单的客户能多获得522元的收益。

  门槛高,利率分化明显,优势微弱,因此,普通储户大多对大额存单“不感冒”。但市面上仍有一批大额存单的稳定客户群体。业内人士表示,一些高净值人群手头有富余的资金,但由于年纪偏大,投资风格保守,只倾向选择安全性高的定期理财,以前是定存和国债,现在也有客户选择大额存单了。

  另外,大额存单流动性高的优点也是许多投资者青睐的原因。当投资者急需资金时,可直接在银行渠道办理部分提前支取和全额提前支取,不少银行都推出提前支取靠档或靠档上浮计息;另外还有大额存单转让渠道,也可最大限度地减少利息损失,不过转让找到受让方一般需要时间,如需紧急调用资金通过提前支取来实现。